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【合同纠纷】缪婧婷律师以案讲法:储户银行卡内资金不翼而飞,律师成功向银行索赔 上海知名合同纠纷律师法律咨询热线

[日期:2017-11-10] 来源:海耀所  作者:缪婧婷 [字体: ]

案情介绍

原告徐某系被告X银行的储户。2016年3月2日,徐某的银行卡里无故被他人通过网上银行转账146200元。经公安局侦查发现,系罪犯谢某通过其上家在网络黑市上购买到了徐某的身份证号、银行卡、银行卡密码、绑定手机银行的136手机号等信息。在2016年3月2号当天,罪犯的上家(目前在逃)用自己的头像补了一张徐某的临时身份证,冒充徐某本人前往上海某移动营业厅,挂失了徐某136的手机号,并重新补办了徐某的手机SIM卡,导致徐某所持有的手机SIM失效,无法接收到任何银行发过来的转账信息。

事后,徐某委托上海海耀律师事务所缪婧婷律师,向法院提起诉讼,起诉被告X银行,违反储蓄存款合同义务,作为商业银行未尽到对储户资金的安全保障义务,因此应当承担违约责任,赔偿储户徐某146200元的损失。

在案发过程中,过错方在于中国移动,银行对此不知情,也无明显过错。同案受害者在外地起诉银行过程中也均败诉。但律师仍坚持一搏,历经一审二审,耗时一年半的时间,案件终于尘埃落定。

一审律师代理思路如下:

1、类似徐某一样的用户在对密码的保护,在保护银行卡资金交易安全上,不可能达到X银行的专业程度,如徐某证据中信息安全专家所提出“个人信息是被罪犯通过各种途径猜测、碰撞最终汇集到一起的,因此原告对此防不胜防。”而相反,正是因为X银行没有提高防火墙强度,自身技术远不敌黑客技术,才导致众多用户信息(包括银行卡密码)集体被罪犯盗取。

2、X银行作为专业资金保管一方,怠于升级网上银行安保技术。同期,其他银行已采用手机验证码+银行卡密码+u盾/电子密码器(三重保险)的网上银行转账模式,被告却仍旧只采用银行卡密码+手机验证码(双重保险)的模式。

因此,X银行存在怠于升级自身网上银行安保技术之错过,大大增加了储户密码泄漏的可能性(否则无法解释为何X银行多名储户的银行卡内资金同时被罪犯转走)。

最终,一审法院认可了缪律师的代理思路,支持了徐所有诉讼请求。

X银行不服向上海一中院提出上诉,理由为银行没有错过,徐某也没有证据证明银行在此事件中有过错。本案的错过方是中国移动,因此徐某应当向中国移动主张权益。银行卡密码+手机验证码(双重保险)的网上银行转账模式是徐某自愿选择的,其应当对自己选择负责。

二审阶段法院为此案多次组织合议庭开庭,可见本案的疑难复杂程度,也可见法院对本案的重视。

二审过程中,缪律师针对X银行的上诉理由,在一审代理思路的基础上,对案件再次进行深入剖析,并补充如下代理意见:

1、如果X银行提供了两种以上手机银行转账模式储户选择,储户自愿放弃更安全的手机验证码+银行卡密码+电子密码器/U盾的三重保险转账模式,自愿选择危险性更高的手机验证码+银行卡密码双重保险模式,则银行的责任相对更轻。但至今,X银行没有一项业务采取了手机验证码+银行卡密码+电子密码器/U盾的三重保险转账模式,储户要开通手机银行转账业务,就只能选择“网上银行大众版/手机银行签约版”即:手机验证码+银行卡密码这种转账方式,根本没有其他手机银行转账模式可供储户选择。

2、徐某于2015年12月19日从美国回国,2015年12月28日再次出境前往美国,徐某在国内生活时间短。且无论在国内还是国外,徐某均没有出现异常银行交易消费的情况。徐某已经尽其所能对银行卡及账户信息进行保护。

3、本案,代理人暂且抛开X银行存在泄漏储户密码,导致银行储户密码集体被窃;X银行怠于升级网上银行安保技术水平等显而易见的过错不谈。从举证责任及公平原则角度出发,也应当由X银行承担赔偿责任。

从举证责任角度讲,徐某已经充分证明,手机验证码、密码被盗,均非徐某过错造成。徐某已经尽其所能尽到了注意义务。相反,X银行应当举证证明其尽到了对储户资金安全的保护义务,但X银行对此却无法提供有效证据予以证明。针对罪犯如何窃取到了储户的银行卡密码,X银行作为专业的金融机构竟然给不出答案,进而也无法证明其已经尽到了充分保护徐某资金安全的义务。既然,X银行无法举证证明徐某存在过错,也无法举证证明X银行自身不存在过错,那么X银行应当承担举证不利的后果。

本案系储蓄合同纠纷,根据合同相对性原则,X银行承担违约责任。至于中国移动在本案中的过错,X银行是否找其追偿损失,并非本案审理范围。

最终,二审法院采纳了缪律师的代理意见,支持了徐某的所有诉讼请求。

上海海耀律师事务所

缪婧婷 律师

2017119

缪婧婷 律师】

上海海耀律师事务所合伙人,中华全国律师协会会员,2011年加入海耀至今。从事律师工作期间,担任多家学校、知名企业法律顾问,熟悉经济合同、知识产权、房地产、劳动关系管理,股权激励等法律业务,处理民事诉讼、刑事以及非诉案件上百起,凭借扎实的法律功底、丰富的办案经验、缜密的逻辑思维以及灵活的处世态度,赢得当事人一致好评。

 

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责任编辑:上海海耀律师事务所万正义、缪婧婷、余玲玲

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